• 2019年保險學考研真題(含復試)與典型題詳解

    本站小編 免費考研網 2018-12-22 (0)次
    摘要 : 目錄封面內容簡介目錄第一章 風險與風險管理第二章 保險的性質與功能第三章 保險合同第四章 保險的基本原則第五章 保險形態的分類第六章 財產保險第七章 人身保險第八章 再保險第九章 政策保險和社會保險第十章 責任保險與信用保證保險第十一章 保險經營第十二章 保險精算第十三章 保險基金及其運用第十四章 ...
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    目錄 封面
    內容簡介
    目錄
    第一章 風險與風險管理
    第二章 保險的性質與功能
    第三章 保險合同
    第四章 保險的基本原則
    第五章 保險形態的分類
    第六章 財產保險
    第七章 人身保險
    第八章 再保險
    第九章 政策保險和社會保險
    第十章 責任保險與信用保證保險
    第十一章 保險經營
    第十二章 保險精算
    第十三章 保險基金及其運用
    第十四章 保險市場
    第十五章 保險監管
    內容簡介 本書是詳解考研專業課“保險學”歷年考研真題(含復試)與典型題的電子書,本書共分為十五章,分概念題、選擇題、判斷題、簡答題、計算題、論述題、案例分析題等題型對各章習題進行了整理,同時收錄了歷年名校考研真題,并提供詳細的答案和解析。
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    第一章 風險與風險管理

    一、概念題
    1風險轉移[河北大學2015保險碩士]
    答:風險轉移是指一些單位或個人為避免承擔風險損失,有意識地將損失或與損失有關的財務后果轉移給另一單位或個人去承擔的一種風險管理方式。風險管理者會盡一切可能回避并排除風險,把不能回避和排除的風險盡可能地轉移給第三者,不能轉移的或損失程度較小的可以自留。轉移風險的方式主要有兩種,即保險轉移和非保險轉移。保險轉移是指向保險公司投保,以交納保險費為代價,將風險轉移給保險人承擔。當發生風險損失時,保險人按照合同約定責任給予經濟補償。非保險轉嫁又具體分為兩種方式:①出讓轉移;②合同轉移。前者一般適用于投機風險;后者適用于企業將具有風險的生產經營活動承包給對方,并在合同中明確規定由對方承擔風險損失的賠償責任。

    2物質風險因素[中央財大2010研]
    答:實質風險因素,是指有形的并能直接影響事件的物理功能的風險因素,例如,汽車廠家生產的剎車系統、發動機功能等。實質風險因素與人無關,故也稱為物質風險因素。

    3財務型風險處理方法[中央財大2010研]
    答:風險管理技術分為控制型和財務型兩大類。前者的目的是降低損失頻率和減少損失程度,重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件。后者的目的是以提留基金和訂立保險合同等方式,消化發生損失的成本,即對無法控制的風險做出財務安排。

    4責任風險[南開大學2004研]
    答:企業責任風險是指企業在生產以及銷售等經營過程中,造成員工或他人身體傷害或財產損失,而使企業在法律上應負民事賠償責任的風險。企業責任風險來源于法律對企業的責任的強制規定,民事責任分為侵權責任和違約責任。企業責任風險的主要種類有公眾責任風險、產品責任風險和雇主責任風險。

    5風險大量原則[中央財大2012保險碩士]
    答:風險大量原則是指保險人在可保風險的范圍內,應根據自己的承保能力,爭取承保盡可能多的風險標的。
    風險大量原則是保險經營的首要原則。這是因為:①保險的經營過程實際上就是風險管理過程,而風險的發生是偶然的、不確定的,保險人只有承保盡可能多的風險和標的,才能建立起雄厚的保險基金,以保證保險經濟補償職能的履行;②保險經營是以大數法則為基礎的,只有承保大量的風險和標的,才能使風險發生的實際情形更接近預先計算的風險損失概率,以確保保險經營的穩定性;③擴大承保數量是保險企業提高經濟效益的一個重要途徑。因為承保的標的越多,保險費的收入就越多,營業費用則相對越少。
    遵循風險大量原則,保險企業應積極組織拓展保險業務的隊伍,在維持、鞏固原有業務的同時,不斷發展新的客戶,擴大承保數量,拓寬承保領域,實現保險業務的規模經營。

    二、選擇題
    1對企業自身面臨的以及潛在的風險加以判斷、歸類和鑒定風險性質的過程,稱為(  )。[對外經濟貿易大學2015研]
    A.風險識別
    B.風險衡量
    C.風險中和
    D.風險管理
    【答案】A查看答案
    【解析】風險識別是風險管理的第一步,它是指對企業面臨的和潛在的風險加以判斷、歸類和鑒定風險性質的過程。

    2期貨的風險屬于(  )。[東北財大2012保險碩士]
    A.純粹風險
    B.投機風險
    C.責任風險
    D.動態風險
    【答案】B查看答案
    【解析】投機風險是指那些既有損失機會,又有獲利可能的風險。炒期貨的風險就屬于此類風險,期貨作為金融衍生工具,投資者既可能虧損也可能獲利。

    3風險管理基本程序的第一步是(  )。[北航2012保險碩士]
    A.風險估測
    B.風險評價
    C.風險識別
    D.選擇風險管理技術
    【答案】C查看答案
    【解析】傳統風險管理的基本程序是風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術和風險管理效果評價等環節。風險識別是風險管理的第一步,它是指對企業面臨的和潛在的風險加以判斷、歸類和鑒定風險性質的過程。存在于企業自身周圍的風險多種多樣、錯綜復雜,無論是潛在的,還是實際存在的,是靜態的,還是動態的,是企業內部的,還是與企業相關聯的外部的,所有這些風險在一定時期和某一特定條件下是否客觀存在,存在的條件是什么,以及損害發生的可能性等,都是在風險識別階段應予以回答的問題。

    4可保風險是指(  )。[對外經濟貿易大學2011保險碩士]
    A.盈利的確定性
    B.盈利的不確定性
    C.損失的確定性
    D.損失的不確定性
    【答案】D查看答案
    【解析】從保險人的角度來看,可保風險應當滿足以下要求:①風險不是投機的,僅有損失機會而無獲利的可能;②風險必須是偶然的;③風險必須是意外的;④風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性;⑤風險應有發生重大損失的可能性。

    5(  )只能帶來損失而不會產生收益。[北航2011保險碩士]
    A.財產風險
    B.經濟風險
    C.純粹風險
    D.投機風險
    【答案】C查看答案
    【解析】風險按其性質分類,可分為純粹風險和投機風險。純粹風險是指那些只有損失機會而無獲利可能的風險。自然災害和意外事故,以及人的生老病死等,均屬此類風險。A項,財產風險是指導致一切有形財產毀損、滅失或貶值的風險;B項,經濟風險是指在生產和銷售等經營活動中由于受各種市場供求關系、經濟貿易條件等因素變化的影響,或經營者決策失誤,對前景預期出現偏差等,導致經濟上遭受損失的風險;D項,投機風險是指那些既有損失機會,又有獲利可能的風險。例如商業行為上的價格投機,就屬于此類風險。

    6按風險對象可以把風險分為(  )。[東北財大2002研]
    A.責任風險
    B.投機性風險動
    C.靜態風險
    D.財產風險
    E.人身風險
    【答案】ADE查看答案
    【解析】風險按其對象分類,主要有財產風險、責任風險、信用風險和人身風險。

    7股市價格波動,屬于(  )風險。[中央財大1997研]
    A.經濟風險
    B.投機風險
    C.純粹風險
    【答案】B查看答案
    【解析】投機風險是指那些既有損失機會,又有獲利可能的風險。股市價格波動就屬于投機風險,股市價格既有可能上漲,給投資者帶來收益;也有可能下跌,使投資者遭受損失。

    三、判斷題
    1保險是一種財務型風險處理技術。(  )[對外經濟貿易大學2015研]
    【答案】對查看答案
    【解析】風險管理技術分為控制型和財務型兩大類。前者的目的是降低損失頻率和減少損失程度,重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件。后者的目的是以提供基金和訂立保險合同等方式,消化發生損失的成本,即對無法控制的風險做出財務安排。

    2在一般情況下,風險因素是導致損失的直接原因。(  )[西南財大2000研]
    【答案】錯查看答案
    【解析】風險因素是損失的間接原因,因為風險因素要通過風險事故的發生才能導致損失。風險事故是造成損失的直接原因。

    3依據風險產生的原因,風險可以劃分為自然風險、社會風險、政治風險、經濟風險和技術風險。(  )[人行研究所2002研]
    【答案】錯查看答案
    【解析】風險按其產生的原因分類,可以分為自然風險、社會風險、政治風險和經濟風險。①自然風險,是指因自然力的不規則變化引起的種種現象,而致使人們的經濟生活和物質生產及生命造成的損失和損害的可能性;②社會風險,是指由于個人或團體的行為,包括過失行為、不當行為及故意行為對社會生產及人們生活造成的損失的可能性;③政治風險,是指在對外投資和貿易過程中,因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因,使債權人可能遭受損失的風險;④經濟風險,是指在生產和銷售等經營活動中由于受各種市場供求關系、經濟貿易條件等因素變化的影響,或經營者決策失誤,對前景預期出現偏差等,導致經濟上遭受損失的風險。

    四、簡答題
    1可保風險的理想條件。[對外經濟與貿易大學2015保險碩士]
    答:可保風險即可保危險,是指可被保險公司接受的風險,或可以向保險公司轉嫁的風險。可保風險必須是純粹風險,即危險。但也并非任何危險均可向保險公司轉嫁,也就是說保險公司所承保的危險是有條件的。可保風險的條件是:
    (1)風險不是投機的
    保險人承保的風險,一般是純粹風險,即僅有損失機會而無獲利可能的風險。例如火災風險,只有給人的生命財產帶來損害的可能,而絕無帶來利益的可能。而投機風險則不然,它既有損失的可能,又有獲利的機會。例如股市風險,投機股票既有因股市下跌遭到損失的可能,又有因股市上揚而獲利的機會,對這類投機風險(包括商業風險)保險人是不能承保的。
    (2)風險必須是偶然的
    風險是客觀存在的,風險的偶然性是對個體標的而言的,比如對某個人、某個企業等。偶然性包含兩層意思:一是發生的可能性。二是發生的不確定性,即發生的對象、時間、地點、原因和損失程度等,都是不確定的。如果是確定的風險,那么就是必然要發生的風險。對某個人必然發生的風險,保險人是不予承保的。
    (3)風險必須是意外的
    風險的意外性包含兩層意思:一是風險的發生或風險損害后果的擴展都不是投保人的故意行為。投保人故意行為引發的風險事件或擴大損害后果均為道德風險,保險人是不予賠償的。二是風險的發生是不可預知的,因為可預知的風險往往帶有必然性。
    (4)風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性
    這一條件是要滿足保險經營的大數法則要求。也就是說,某一風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性(不確定性),但實際出險的標的僅為少數(確定性),比如火災對于建筑物。只有這樣的風險,才能計算出合理的保險費率,讓投保人付得起保費,保險人也能建立起相應的賠付基金,從而實現保險的“千家萬戶幫一家”的宗旨。如果某種風險只是一個或少數幾個個體所具有,就失去了保險的大數法則基礎。
    (5)風險應有發生重大損失的可能性
    風險的發生有導致重大或比較重大的損失的可能性,才會有對保險的需求。如果導致損失的可能性只局限于輕微損失的范圍,就不需要通過保險來獲取保障,因為這在經濟上是不合算的。

    2簡要解釋風險成本的哪些組成部分之間存在相互替代(可舉例說明)。[中央財大2015研]
    答:(1)定義及分類
    風險成本指因風險發生的支出以及管理風險所發生的費用。風險成本包括風險的期望損失成本、損失控制成本、融資成本、內部風險控制成本、殘值不確定性帶來的損失等。風險成本的各組成部分之間存在著多種替代關系。最重要的三類成本間的替代是指:
    ①直接損失/間接損失的期望成本與損失控制成本間的替代;
    ②損失融資/內部風險抑制的成本與間接損失的期望成本間的替代;
    ③損失融資/內部風險抑制的成本與殘余不確定性成本間的替代。
    (2)相互替代關系
    ①成本間的替代通常存在于期望損失(直接損失和間接損失)成本和損失控制成本之間。直接損失的主要類型包括對損毀資產進行修理或重置的成本,對遭受傷害的員工的賠償訴訟進行支付的成本,以及對其他法律責任訴訟進行辯護和賠償的成本;間接損失包括所有由于發生了直接損失而導致的凈利潤的減少。增加損失控制成本可以減少期望損失成本(包括直接損失和間接損失)。例如,對于制藥廠,投入更多的資金開發一種安全性更高的藥可以減少責任訴訟的期望成本。如果發生了巨大的責任損失,造成公司內部資金緊張并增加了公司借債或發行新股的成本,由此使得公司放棄了某一投資機會而帶來的利潤損失的期望成本。
    ②風險成本組成部分之間的第二個主要替代關系是損失融資/內部風險抑制的成本與間接損失的期望成本之間的替代。如果在損失融資/內部風險抑制方面增加支出,那么公司現金流的變動就會大大減小。現金流的變動的減小會減少公司發生破產的可能性,也會減少公司因為發生巨大的未保險損失而放棄回報豐厚的投資機會的可能性。因此間接損失的期望成本就降低了。如果公司采取保險的方法來補償損失,那么損失融資成本就反映了保險費用中用來支付保險公司日常管理的開支以及保險公司期望達到的利潤部分。保險費中的投保損失的期望值已經包括在了公司的期望損失成本中。
    ③風險成本組成部分之間的第三個主要替代關系常常發生在損失融資/內部風險抑制的成本與殘余不確定性成本之間的替代。例如,如果公司由于購買保險而在損失融資方面增加支出,那么就會降低殘余不確定性。在內部風險抑制方面支出的更多也會降低殘余不確定性。

    3什么是經濟分析中的道德風險?舉例說明現實經濟中的道德風險。[天津財大2006研]
    答:(1)道德風險是指在雙方信息非對稱的情況下,人們享有自己行為的收益,而將成本轉嫁給別人,從而造成他人損失的可能性。道德風險的存在不僅使得處于信息劣勢的一方受到損失,而且會破壞原有的市場均衡,導致資源配置的低效率。
    (2)在信息不對稱的情況下,當代理人為委托人工作,而其工作成果同時取決于代理人所做的主觀努力和不由主觀意志決定的各種客觀因素。并且主觀原因對委托人來說難以識別時,就會產生代理人隱瞞行動而導致對委托人利益損害的“道德風險”,道德風險發生的一個典型領域是保險市場。
    基于理性人假設,個人努力追求自己的效用最大化,由于任何預防性措施的采取都有代價,同時保險公司承擔了保險的全部風險,所以理性的投保人不會在預防措施上投資,這樣增加了風險發生的可能,給保險公司帶來了損失。更為極端的是個人會促使損失的發生,從而獲得保險公司的理賠。保險公司預計到投保人投保后的這種行為,就會要求投保人交納更多的保險金,這樣降低了保險市場的效率。投保人相對于采取預防措施下的收益也會降低。此外,保險公司為了激勵投保人采取預防措施,可以采用設置免賠額,并且要求投保者也承擔一定比例的損失的方式保護自己的利益,能夠收到一定的效果。

    4風險控制的方法有哪些?[四川大學2011研]
    答:風險控制是指通過采用不同措施和手段,用最小的成本達到最大安全保障的經濟運行過程。風險控制的方式很多,但最常用的是避免、自留、預防、抑制和轉嫁。
    (1)避免
    避免是指設法回避損失發生的可能性,即從根本上消除特定的風險單位和中途放棄某些既存的風險單位。它是控制風險的一種消極技術。采用避免技術通常在兩種情況下進行:①某特定風險所致損失頻率和損失程度相當高時;②在控制風險時其成本大于其產生的效益時。避免風險雖簡單易行,但意味著利潤的喪失,且避免的采用通常會受到限制。例如,采用避免在經濟上是不適當的,即無經營就無風險,但無經營就無利潤,故從經濟利益上看采用避免是不適當的。
    (2)自留
    自留風險是指對風險的自我承擔,即企業或單位自我承受風險損害后果的方法。自留風險是控制風險的一種殘余的且重要的技術。自留風險有主動自留和被動自留之分。通常自留風險在風險所致損失頻率和程度低、損失短期內可預測以及最大損失不影響企業或單位財務穩定時采用。在這樣的情況下采用風險自留,其成本要低于其他控制風險技術的成本,且控制方便有效。雖然自留風險可減少潛在損失、節省費用支出和取得基金運用收益等,但自留風險有時會因風險單位數量的限制而無法實現其控制風險的功效,一旦發生風險損害,可能導致財務調度上的困難而失去其作用。
    (3)預防
    損失預防是指在風險損失發生前為了消除或減少可能引發損失的各種因素而采取的控制風險的具體措施,其目的在于通過消除或減少風險因素而達到降低損失發生頻率的目的。損失預防通常在損失頻率高且損失程度低時采用。損失預防措施可分為:工程物理法,是指損失預防措施側重于風險單位的物質因素的一種方法,例如,防火建筑結構設計、防盜裝置的設置等;人類行為法,是指損失預防側重于人們行為教育的一種方法,例如,職業安全教育、消防教育等。
    (4)抑制
    損失抑制是指在損失發生時或之后為縮小損失程度而采取的各項措施。它是控制風險的有效技術,例如,安裝自動噴淋系統和火災警報器等。損失抑制的一種特殊形態是割離,它是指將風險單位割離成許多獨立的小單位而達到減輕損失程度的一種方法。損失抑制常在損失程度高且風險又無法避免和轉嫁的情況下采用。
    (5)轉嫁
    轉嫁風險是指一些單位或個人為避免承擔風險損失,有意識地將損失或與損失有關的財務后果轉嫁給另一單位或個人去承擔的一種風險管理方式。風險管理者會盡一切可能回避并排除風險,把不能回避和排除的風險盡可能地轉嫁給第三者,不能轉嫁的或損失程度較小的可以自留。轉嫁風險的方式主要有兩種,即保險轉嫁和非保險轉嫁。①保險轉嫁是指向保險公司投保,以交納保險費為代價,將風險轉嫁給保險人承擔。當發生風險損失時,保險人按照合同約定責任給予經濟補償。②非保險轉嫁又具體分為兩種方式。一是出讓轉嫁;二是合同轉嫁。前者一般適用于投機風險。比如,當預測股市行情下跌時,趕快出讓手中的股票,從而把股票跌價損失的風險轉嫁出去。后者適用于企業將具有風險的生產經營活動承包給對方,并在合同中明確規定由對方承擔風險損失的賠償責任。比如,通過承包合同,建設單位可以將建筑、安裝工程中的一部分風險轉嫁給施工單位等。

    5風險管理與保險的關系。[東北財大2007研]
    答:風險需要管理,以減少其發生的頻率和損失。在風險管理中,對不同的風險有不同的處理方法,保險是其中風險損失轉移的重要手段。
    (1)風險對保險的影響
    ①風險是保險產生和發展的前提。風險無處不在,時時威脅生命和財產的安全,從而構成了保險關系的基礎。
    ②風險的發展是保險發展的客觀依據。主要表現在風險是隨著社會經濟的發展和科學技術的進步而不斷發生變化的,從而必然促使保險業不斷根據形勢的變化來設計新險種、開發新業務,最終使保險獲得持續發展。
    (2)保險對風險管理的影響
    保險是風險管理中傳統有效的風險財務轉移手段,人們通過保險將自行承擔的風險損失轉嫁給保險人,以小額的固定保費支出,換取對未來不確定的、巨大風險損失的經濟保障,使風險的損害后果得以減輕或消化。同時,保險人作為與各種風險打交道的專業部門,不僅具有豐富的風險管理經驗,而且通過積極參與社會防災防損以及督促保險客戶加強防災防損,亦直接有效地化解著某些風險,從而是社會化的風險管理的重要組成部分。
    保險對風險管理的影響,還在于它是最能夠適應風險的不確定性與不平衡性發生規律的合理機制:一方面,保險是通過平時的積累應付風險發生時的補償之需;另一方面,保險能將在時間與空間上不平衡發生的各種風險進行有效分散并實現基金收付的周期平衡與自我平衡,這是其他任何機制都無法實現或無法完全實現的。因此,利用保險來處理風險及其損失,顯然具有必然性與高效率性。
    (3)互制與互促關系
    ①保險經營效益要受到風險管理技術的制約,它包括兩層含義:一是保險經營屬于商業交易行為,其經營過程同樣存在著風險,需要風險管理技術來控制在經營過程中的風險;二是對于保險所承保風險的識別、衡量和處理,受到風險管理技術的制約。
    ②保險的發展與風險管理的發展又相互促進。保險人豐富的風險管理經驗,可使經濟單位更好地了解風險,并選擇最佳的風險對策,從而促進經濟單位的風險管理,完善風險管理的實踐,促進風險管理的發展,而被保險人風險管理的加強和完善,也會促進保險業的健康、穩定發展。

    6試述風險演變的規律與趨勢,并說明當代風險的特征。[中央財大2010研]
    答:風險演變的規律與趨勢主要表現在以下幾點:
    (1)風險與社會經濟因素協同變化;
    (2)新的風險種類不斷增加;
    (3)風險的影響范圍日益擴大;
    (4)風險導致的損失程度越來越高。
    當代風險的特征:
    (1)風險的跨區域性與全球化;
    (2)風險之間關聯程度增加,具有可轉化型;
    (3)風險成因日趨復雜;
    (4)風險損失巨大。

    7試述風險、危險、保險的定義及三者間的關系。[人大2006研]
    答:(1)風險的定義
    風險是指人們在從事某種活動或決策的過程中,預期未來結果的隨機不確定性。這種未來結果的隨機不確定性,是指出現正面效應和負面效應的不確定性。風險可分為收益風險、純粹風險和投機風險。
    ①收益風險,是指只會產生收益而不會導致損失的可能性,只是具體的收益規模無法確定。
    ②純粹風險,是指只會產生損失而不會導致收益的可能性。
    ③投機風險,是指既可能產生收益也可能造成損失的風險。
    (2)危險的定義
    危險就是指純粹風險。因此,危險包含于風險之中,是風險的一個部分。危險是指損失發生及其程度的不確定性。危險是客觀存在的現象,不確定性是指損失是否發生的不確定性,損失發生的時間、地點、程度及其承擔的主體是不確定的。損失的不確定性是危險同有的內在本質,危險損失的不確定性是其最為顯著的特性,危險是存在于人們活動中的負面效應。危險具有如下特征:客觀性、損失性、不確定性、普遍性、社會性、可測性和可變性。
    (3)保險的定義
    保險是集合同類危險聚資建立基金,對特定危險的后果提供經濟保障的一種危險財務轉移機制。
    (4)三者之間的關系
    ①危險包含于風險,危險是保險產生和發展的前提。危險無處不在,時時威脅生命和財產的安全,從而構成了保險關系的基礎。
    ②危險的發展是保險發展的客觀依據。它主要表現在危險是隨著社會經濟的發展和科學技術的進步而不斷發生變化的,從而必然促使保險業不斷根據形勢的變化來設計新險種、開發新業務,最終使保險獲得持續發展。
    ③保險人通常把危險劃分為可保危險與不可保危險,其中可保危險才是保險客戶可以轉嫁和保險人可以接受承保的危險。
    總之,風險、危險與保險之間的關系可以概括為:危險是風險中的純粹風險,保險是針對被保險人面臨的可保危險而建立的一種經濟保障機制。

    8為規避和減少道德風險,在現行的醫療保險合同中采取了哪些措施?還應增加什么樣的措施?[東北財大2004研]
    答:在醫療保險合同中,可以通過設定費用分擔條款、設置等待期、規定除外責任和各種限制條件等方法進行風險控制。
    (1)免賠額。免賠額又稱自付額或起付線。免賠額以內的醫療費用由被保險人自付,免賠額以上的醫療費用才由保險公司承擔。設置免賠額既可以減少理賠費用,又可以抑制部分被保險人的道德風險,由此降低健康保險的保險金支付。
    (2)等待期。等待期是指為了消除既往疾病的影響,在保險合同中預先設定的一個期間,在此期間內因疾病導致的保險事故,保險人不予賠付,但意外傷害導致的醫療費用除外。等待期使保險人不必為由被保險人的既往疾病導致的醫療費用支付保險金,即使保險合同已經生效。如此,可以在很大程度上控制逆選擇。
    (3)比例共付。比例共付指保險人按一定比例償付被保險人的醫療費用,剩余部分由被保險人自付。這種費用分擔形式的特點是被保險人和保險公司都要承擔一定比例的醫療費用,從而可以有效地降低道德風險。
    (4)保額限制。保額限制指對被保險人的醫療花費設定費用或服務量上的限額,限額以內由保險人支付,限額以外由被保險人自付。設置保額限制的方式有分項限額和最高限額兩種,分項限額即按服務項目分別設定限額,最高限額即對總的保險金給付設定限額。保額限制條款也可以部分地消除道德風險。
    (5)除外責任。除外責任是重要的風險控制手段之一。健康保險中常見的除外責任包括軍事行為或戰爭導致的損傷、自傷自殘、既往疾病的治療、康復或美容手術、牙科矯形、驗光配鏡、配助聽器、戒毒治療、精神疾患和各種實驗性治療方式等。
    此外,在醫療保險合同的設計中,還可以加入無賠款優待條款。來控制投保人的道德風險。無賠款優待等利潤分享措施健康保險中的無賠款優待措施可以對那些沒有發生索賠的個人或團體提供。一定的保費返還,或將優待款用來向客戶提供體檢和保健服務等。無賠款優待可以使被保險人更加注重自己的身體健康狀況,加強身體鍛煉和預防保健,而這些反過來又會減少被保險人索賠的機會。

    五、論述題
    1風險與保險之間有什么關系?結合實際談談保險的作用。[浙江財大2011研]
    答:風險是指引致損失的事件發生的一種可能性。保險是指集合具有同類危險的眾多單位或個人,以合理計算分擔金的形式,實現對少數成員因該危險事故所致經濟損失的補償行為。
    (1)風險與保險之間的關系
    無風險,無保險。風險是客觀存在的,時時處處威脅著人的生命和物質財產的安全,是不以人的意志為轉移的。風險的發生直接影響社會生產過程的繼續進行和家庭正常的生活,因而產生了人們對損失進行補償的需要。保險是一種被社會普遍接受的經濟補償方式,因此,風險是保險產生和存在的前提,風險的存在是保險關系確立的基礎。
    (2)保險的作用
    保險的作用是指保險在國民經濟中執行其功能時所產生的社會效應。主要包括兩個方面:
    ①保險在微觀經濟中的作用
    保險在微觀經濟中的作用主要是指保險作為經濟單位或個人風險管理的財務手段所產生的對微觀主體的經濟效應。其作用具體表現在以下幾個方面:
    a.有助于受災企業及時恢復生產
    在物質資料生產過程中,自然災害和意外事故是不可避免的,這是一條自然規律。但在什么時候什么地點發生、波及面有多廣、受損程度有多大,都是不確定的。保險賠償具有合理、及時、有效的特點,投保企業一旦遭遇災害事故損失,就能夠按照保險合同約定的條件及時得到保險賠償,獲得資金,重新購置資產,恢復生產經營。同時,由于企業恢復生產及時,還可減少受災企業的利潤和費用等間接經營損失。
    b.有助于企業加強經濟核算
    保險作為企業風險管理的財務手段之一,能夠把企業不確定的巨額災害損失化為固定的少量的保險費支出,并攤入企業的生產成本或流通費用,這是完全符合企業經營核算制度的。企業通過繳付保險費,把風險損失(甚至可包括由營業中斷造成的利潤損失和費用損失)轉嫁給保險公司,不僅不會因災損而影響企業經營成本的均衡,而且還保證了企業財務成果的穩定。
    c.有助于企業加強危險管理
    保險公司常年與各種災害事故打交道,積累了豐富的危險管理經驗,不僅可以向企業提供各種危險管理經驗,而且還可以通過承保時的危險調查與分析、承保期內的危險檢查與監督等活動,盡可能消除危險的潛在因素,達到防災防損的目的。此外,保險公司還可以通過保險合同的約束和保險費率杠桿調動企業防災、防損的積極性,共同搞好危險管理工作。
    d.有助于安定人民生活
    自然災害和意外事故對于家庭來說同樣是不可避免的,參加保險也是家庭危險管理的有效手段。家庭財產保險可以使受災家庭恢復原有的物質生活條件。當家庭成員,尤其是工資收入者,遭遇生老病死殘等意外的或必然的事件時,人身保險作為社會保險和社會福利的補充,對家庭的正常經濟生活起保障作用。
    e.有助于民事賠償責任的履行
    具有民事賠償責任風險的單位或個人可以通過繳付保險費的辦法將此風險轉嫁給保險公司,使被侵權人的合法權益得到保障并順利獲得在保險金額內的民事賠償。有些民事賠償責任由政府采取立法的形式強制實施,比如雇主責任險、機動車第三者責任險等。
    ②保險在宏觀經濟中的作用
    保險在宏觀經濟中的作用是保險功能的發揮對全社會和國民經濟總體所產生的經濟效應。其作用具體表現在以下幾個方面:
    a.有助于保障社會再生產的正常進行
    再生產過程的連續性和均衡性會因遭遇各種災害事故而被迫中斷和失衡,這種情況是不可避免的。保險經濟補償能及時和迅速地對這種中斷和失衡發揮修補作用,從而保證社會再生產的連續性和穩定性。
    b.有助于推動商品的流通和消費
    商品必須通過流通過程的交換才能進入生產消費或生活消費,而在交換行為中難免存在著交易雙方的資信風險和產品質量風險的障礙,保險為克服這些障礙提供了便利。
    c.有助于推動科學技術向現實生產力轉化
    對于熟悉了原有技術工藝的經濟主體來說,采用新技術就意味著新的風險保險則可以對采用新技術帶來的風險提供保障,為企業開發新技術、新產品以及使用專利壯膽,推進先進技術的推廣運用。
    d.有助于財政和信貸收支平衡的順利實現
    自然災害和意外事故發生的每次破壞,都將或多或少地造成財政收入的減少和銀行貸款歸流的中斷,同時還要增加財政支出和信貸支出,從而給國家宏觀經濟調控帶來困難。在生產單位參加保險的前提下,財產損失得到保險補償,恢復生產經營就有了資金保證,生產經營一旦恢復正常,就保證了財政收入的基本穩定,銀行貸款也能得到及時的清償或者重新獲得物質保證。此外,保險公司積蓄的巨額保險基金還是財政和信貸基金資源的重要補充。
    e.有助于增加外匯收入和增強國際支付能力
    一國出口商品時爭取到到岸價格或進口商品時爭取到離岸價格,即由己方負責保險,則可減少保險外匯支出。此外,當一國進入世界保險市場參與再保險業務時,應保持保險外匯收支平衡,力爭保險外匯順差。保險外匯收入是一種無形貿易收入,對于增強國家的國際支付能力起著積極的作用,歷來為世界各國所重視。
    f.有助于動員國際范圍內的保險基金
    保險公司雖是集散風險的中介,但就單個保險公司而言,其所能集中的風險量總要受自身承保能力的限制,超過的就要向其他保險人分出(再保險),或對巨額危險單位采取共保方式。因此,再保險機制或共保機制就可以把保險市場上彼此獨立的保險基金聯結為一體,共同承擔某一特定的風險,這種行為一旦超越國界,即可實現國際范圍內的風險分散,從而將國際范圍內的保險基金聯結為一體。國際再保險是動員國際范圍內的保險基金的一種主要形式。
    g.有助于完善和實現國家社會管理職能
    保險可以被用來作為國家社會風險管理的政策性工具以完善和實現國家有關行政部門的社會管理職能。
    綜上,保險在宏觀和微觀經濟活動中的作用有二:①發揮社會穩定器作用,保障社會經濟的安定;②發揮社會助動器的作用,為資本投資、生產和流通保駕護航。

    七、案例分析題
    1劉某從部隊轉業到保險公司工作。為盡快入門,他購買了幾本保險讀物。通過學習,了解到風險與保險有著緊密聯系,即無風險無保險。但具體到單一風險事件來說,其損失發生頻率與損失程度對損失結果有著重大影響。從實際情況看,風險事件發生的頻率和損失程度有四種組合:一是發生的頻率高,損失程度大,如在戰爭時期發生人員傷亡和財產損失:二是發生的頻率高,損失程度小,如小學生經常丟失筆和紙;三是發生的頻率低,損失程度小,如某人在下雨天忘記帶雨傘,到了某個地方后,雨停了,之后把雨傘忘在那兒了:四是發生的頻率低,損失程度大,如飛機發生墜毀的概率很小,但一旦發生,通常是機毀人亡,損失慘重。這四種組合會產生不同的損失結果,對不同的損失結果應當采取不同的風險處理方法。
    請問:你認為保險公司可以承保哪一種組合下的風險?闡述理由?[中央財大2012研]
    答:保險公司可以承保頻率高、損失程度大的一類風險。
    并非任何危險均可向保險公司轉嫁,也就是說保險公司所承保的風險是有條件的,可保風險一般滿足以下要件:風險不是投機的;風險必須是偶然的;風險必須是意外的;風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性;風險應有發生重大損失的可能性。
    (1)風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性,這一條件是要滿足保險經營的大數法則要求。也就是說,某一風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性(不確定性),但實際出險的標的僅為少數(確定性),比如火災對于建筑物。只有這樣的風險,才能計算出合理的保險費率,讓投保人付得起保費,保險人也能建立起相應的賠付基金,從而實現保險的“千家萬戶幫一家”的宗旨。如果某種風險只是一個或少數幾個個體所具有,就失去了保險的大數法則基礎,保險人承保該類風險等于是下賭注,進行投機。
    (2)風險應有發生重大損失的可能性,這一條件是指風險的發生有導致重大或比較重大的損失的可能性,才會有對保險的需求。
    綜上所述,可知頻率高、損失程度大的一類風險,恰好滿足上述可保風險的條件。首先,因為這類風險發生的頻率高,可以累積大量的歷史數據,有利于保險公司通過建立精算模型,確定保險費率,承保該類風險在技術上是可行的。其次,這類風險的損失程度大,對于投保人來說才是經濟的。如果導致損失的可能性只局限于輕微損失的范圍,就不需要通過保險來獲取保障,因為這在經濟上是不合算的。所以,保險公司可以承保頻率高、損失程度大的一類風險。
    對于頻率高、損失程度小和頻率低、損失程度小的風險,人們可以通過避免、自留、預防等方式進行風險管理。而對于頻率低、損失程度大的風險,由于缺乏精算所需要的歷史統計數據,保險公司無法計算出合理的保費,而且這類風險損失程度往往是災難性的,投保后一旦發生損失,很可能導致保險公司破產。所以這類風險通常屬于被動自留,損失發生后由政府采取一些救助措施。然而,隨著精算技術的不斷發展,保險行業的積極創新,一些可保風險的條件也在慢慢弱化,保險公司也將提供種類更加豐富的保險產品。

    2張某于2006年自部隊轉業被安置到某財產保險公司工作。為了盡快熟悉保險公司業務,他購買了幾本風險管理與保險方面的書籍。通過學習,他了解到風險與保險之間有著緊密聯系,即無風險就無保險。但具體到單一風險事件來說,其發生頻率與損失程度對損失結果有著重大影響。從實際情況看,風險事件發生的頻率和損失程度有四種組合:一是發生的頻率高,損失程度大,如在戰爭時期發生人員傷亡和財產損失;二是發生的頻率高,損失程度小,如小學生經常丟失筆和紙;三是發生的頻率低,損失程度小,如某人在下雨天忘記帶雨傘,到了某個地方后,雨停了,之后把雨傘忘在那兒了:四是發生的頻率低,損失程度大,如飛機發生墜毀的概率很小,但一旦發生,通常是機毀人亡,損失慘重。這四種組合會產生不同的損失結果,對不同的損失結果可以適用不同的風險處理方法。
    請問:保險公司通常承保哪一種組合下的風險?為什么?[中央財大2010研]
    答:從保險公司的角度來看,原則上說,適合承保的風險應當滿足以下要求:經濟上具有可行性,獨立、同分布的大量風險標的,損失的概率分布是可以被確定的,損失是可以確定和計量的,損失的發生具有偶然性,特大災難一般不會發生。對于上述四種組合的風險,保險公司通常承保第四種組合下的風險,即發生的頻率低,損失程度大的風險。
    風險是客觀存在的,風險管理是指通過采用不同措施和手段,用最小的成本達到最大安全保障的經濟運行過程。風險處理的方式很多,但最常用的是避免、自留、預防、抑制和轉嫁。在現實生活中,究竟選擇哪一種方式最為合理,要根據風險的不同特性并結合行為主體本身所處的環境和條件而定。對于那些出現機會不多,損失金額不大,或者出現機會較多但損失金額很小的風險,宜采用自留的方式。而對那些出現機會多,損失金額也大的風險宜采用避免方式。對于出現機會很少但損失金額巨大的風險,則最適宜采用保險轉嫁的方式。
    保險公司承保的風險需具備下列條件:
    (1)經濟上具有可行性
    對于投保人(被保險人)來說,如果損失發生的可能性很大,但發生以后所造成的損失并不嚴重,購買保險就是不經濟的。從另一個角度來說,保險人也不會提供這類保險,它完全可以通過風險自留來解決。例如,題中所舉的圓珠筆經常發生丟失的例子。這種情況一旦發生,會給當事人帶來不便,但它絕不是不可承受的。再比如,飛機發生墜毀的概率是非常低的,特別是相對于汽車和火車等其他交通工具來說,就更是如此。但是,一旦發生墜毀,通常是機毀人亡,損失慘重。因此,購買保險是經濟的,只有在可能發生的損失大到足以使這個承擔損失的人感到無法承受時才是如此。
    (2)獨立、同分布的大量風險標的
    任何一個可保的風險,通常需要有獨立同分布的大量保險標的的存在。只有這樣,才能體現出大數定律所揭示的規律;保險公司也才能根據以往的資料,計算出正確的損失概率,合理收取保費。參加保險的經濟單位越多,保險基金越雄厚,賠償損失的能力就越強,每個被保險人所承擔的保險費也相應越少。
    (3)損失的概率分布是可以被確定的
    如果一種風險是可承保的,它的預期損失必須是能夠被計算的,保費的計算是建立在對未來損失預測的基礎之上的。
    (4)損失是可以確定和計量的
    確定和計量的含義是指發生的損失必須在時間和地點上可以被確定,在數量上可以被計量。損失必須是可以確定和計量的,保險人要用它來預測和計算未來的損失。
    (5)損失的發生具有偶然性
    保險人所承保的風險必須只包含發生損失的可能性,而不是確定性。換句話說,損失的發生是具有偶然性的。嚴格說來,被保險人應當對于所投保的風險既不能加以控制,也無法施加影響,這才稱得上是嚴格意義上的偶然。要求損失的發生具有偶然性的主要原因有兩點:第一,為了防止道德風險和行為風險的發生;第二,大數定律是保險運作的基礎,而大數定律的應用以隨機(偶然)事件為前提。
    (6)特大災難一般不會發生
    當保險人承保了一組風險時,從總體上來預測,保險標的必然遭受損失,但遭受損失的保險標的所占總數的比例是很小的。正是基于這種預測,保險才可能以每個投保人所繳納的、相對很小的保費來彌補這個損失。
    綜上分析,第四種組合下的風險滿足經濟上可行以及損失的發生具有偶然性等可保風險的特點,因而保險公司通常會承保此類風險。

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